Gratuiti cosa sono e come funzionano

Un privilegio dà a qualcuno un interesse legale sulla proprietà di qualcun altro. Scopri come funzionano, dove sono comunemente utilizzati e come eliminare i vincoli.

I privilegi conferiscono a una persona o a un'azienda il diritto sulla proprietà di qualcun altro. Raramente li noti quando le cose vanno bene perché ti aiutano con i mutui per la casa, i prestiti per l'auto e altre parti della tua vita. Ma quando le cose vanno male, i privilegi possono renderti la vita difficile o aiutarti a proteggere i tuoi interessi.

Cos'è un vincolo?

Un vincolo è una pretesa legale o un diritto contro una proprietà. I privilegi forniscono sicurezza, consentendo a una persona o a un'organizzazione di impossessarsi di proprietà o intraprendere altre azioni legali per soddisfare debiti e obblighi. I privilegi fanno spesso parte dei registri pubblici, informando i potenziali creditori e altri sui debiti esistenti.

Ecco un esempio: quando acquisti una casa, prometti di ripagare il creditore. Ma il tuo prestatore potrebbe volere di più della tua firma: avrà pochissima leva finanziaria se smetti di effettuare pagamenti. Ma presentando documenti specifici presso gli uffici governativi locali, il creditore diventa un titolare del privilegio (la persona o l'organizzazione che deposita il vincolo) sulla tua proprietà. Il debito è ora garantito e il creditore ha maggiori possibilità di essere rimborsato.

In che modo un creditore trae vantaggio dall'avanzare un credito su qualcosa che possiedi?

• I privilegi possono dare ai creditori il diritto legale di prendere la tua proprietà e venderla se non ripaghi il tuo debito.

• In quanto registri pubblici, i privilegi comunicano ad altri potenziali creditori che esistono pretese sulla proprietà. I nuovi finanziatori non saranno i primi in fila quando arriverà il momento di essere rimborsati. Di conseguenza, sarà difficile o impossibile vendere la proprietà finché il vincolo non sarà risolto. Ad esempio, i privilegi in genere ti impediscono di vendere (o rifinanziare) la tua casa o la tua auto a meno che tu non ripaghi i debiti insoluti nel processo.

Da dove vengono i privilegi?

I privilegi sono possibili ogni volta che qualcuno ha un diritto legale sulla proprietà di qualcun altro. Solitamente fanno parte di un accordo per l'acquisto di una proprietà immobiliare o personale (ad esempio prestiti per la casa e l'auto). I vincoli possono esistere anche a seguito di un'azione legale.

Prestiti per la casa

Quando si prende in prestito per acquistare una casa, la proprietà funge da garanzia. Nel contratto di prestito, accetti di consentire al creditore di pignorare la tua casa se non soddisfi determinati requisiti. Ad esempio, è necessario effettuare pagamenti mensili, assicurare la proprietà ed eventualmente viverci come residenza principale per diversi anni.

Prestiti automobilistici

I prestiti auto sono simili ai mutui per la casa. Una differenza è che invece di costringerti a uscire di casa (che non porta da nessuna parte), il tuo prestatore di auto può portarti via il tuo veicolo attraverso il recupero. Non saprai necessariamente quando o dove ciò accadrà in anticipo: può accadere mentre sei a casa, al lavoro o mentre sei in giro. I prestiti per titoli di auto possono anche comportare gravami depositati presso il Dipartimento locale dei veicoli a motore (DMV).

Gratuito sulla meccanica (o privilegio sull'edilizia)

Quando gli appaltatori lavorano nella tua proprietà, si aspettano di essere pagati. Se non paghi (o se un appaltatore non riesce a pagare i subappaltatori, anche se non è colpa tua), i lavoratori possono presentare un privilegio meccanico presso l'ufficio del registro della contea.

Vincoli del giudizio

Se qualcuno vince una causa contro di te, potrebbe diventare un creditore. Se non possono riscuotere immediatamente, potrebbero avere il diritto di presentare un vincolo contro la proprietà che possiedi. Il vincolo giudiziario garantisce che i danni verranno eventualmente pagati quando non è possibile pagare di tasca propria.

Gravami fiscali

I governi locali e l'IRS a volte riscuotono le tasse non pagate con privilegi. I privilegi fiscali sono particolarmente problematici. Le autorità fiscali possono imporre privilegi su beni correnti e futuri, possono riscuotere dai conti bancari in modo relativamente semplice e potrebbero anche essere in grado di saltare in prima fila e riscuotere prima degli altri creditori. L'IRS generalmente riesce a riscuotere prima del tuo prestatore, ad esempio, e il fallimento potrebbe non essere sufficiente per assolvere le tasse non pagate. I governi locali che necessitano di finanziamenti possono essere particolarmente desiderosi di riscuotere, ma l'IRS a volte si muove più lentamente.

Come rimuovere un vincolo

Se possiedi una proprietà con un vincolo contro di essa, potresti rimanere bloccato con quella proprietà finché non risolverai eventuali problemi che causano il vincolo. I vincoli generalmente possono essere rimossi solo dalla persona o dall'organizzazione che li ha creati, ma esistono diverse eccezioni.

Pagalo

In definitiva, se un vincolo è legittimo, potrebbe essere necessario pagare i debiti per liberarlo. Il processo potrebbe essere più semplice di quanto pensi che i vincoli vengano regolarmente rimossi quando vendi la tua casa o la tua auto finanziata.

Fissare

Prova a negoziare se non hai abbastanza per saldare un debito. I creditori potrebbero essere disposti ad accettare meno del dovuto se possono ottenere qualcosa adesso e lasciarsi alle spalle il prestito.

Fatelo correggere

Se ritieni che un vincolo non sia legittimo, contatta il titolare del vincolo. In alcuni casi, i rilasci di privilegi vengono persi o dimenticati. Ad esempio, potresti acquistare un veicolo usato da qualcuno che in precedenza aveva un prestito per l'auto e il rilascio del pegno è caduto nelle fessure. Portare la questione all'attenzione delle persone giuste potrebbe essere tutto ciò che serve.

Contestalo

Quando c’è qualche disaccordo, le cose diventano molto più difficili. Potrebbe essere necessario intentare un'azione legale contro un creditore per ottenere il rilascio del privilegio. È anche una buona idea verificare se le richieste sono ancora valide o meno: alcuni privilegi scadono dopo diversi anni.

Domande frequenti (FAQ)

Un vincolo danneggia il tuo credito?

I privilegi non vengono visualizzati sul tuo rapporto di credito, ma il mancato pagamento di un debito, che può comportare un privilegio, verrà visualizzato sul tuo rapporto di credito e quindi danneggerà il tuo credito. Ad esempio, se viene emessa una sentenza contro di te per un debito pendente che non hai pagato e viene posto un vincolo sui tuoi beni, la sentenza apparirà sul tuo rapporto di credito, ma il vincolo stesso no. Se il vincolo riguarda un mutuo per un'auto o una casa e paghi il prestito come concordato, il tuo credito non sarà danneggiato dal vincolo.

Si può dichiarare fallimento per liberarsi di un vincolo?

I vincoli posti sui tuoi beni o proprietà per i soldi che devi potrebbero essere rimossi se dichiari fallimento. Alcuni vincoli sul debito, come le tasse, potrebbero essere più difficili da estinguere in caso di fallimento. Potresti essere ancora in grado di mantenere la tua casa o la tua auto in bancarotta, anche se hai dei debiti su di loro, purché continui a effettuare tali pagamenti.

Qual è la differenza tra privilegio fiscale e prelievo fiscale?

Un vincolo fiscale posto sulla tua proprietà, come la tua casa, significa che non puoi vendere la tua casa finché il vincolo non viene saldato. Un prelievo fiscale è un modo con cui l'IRS raccoglie il denaro dovuto per le tasse. Ad esempio, l'IRS potrebbe imporre un prelievo sul tuo conto bancario, il che significa che preleverà i soldi dal tuo conto per soddisfare il tuo debito.