Cosa fare quando l'ufficio di credito non risolve un errore sul tuo rapporto

Scopri come contestare un errore nel rapporto di credito e cosa puoi fare se l'ufficio crediti non corregge gli errori anche dopo averli contestati.

Quando trovi un errore nel tuo rapporto di credito, il Fair Credit Reporting Act ti dà il diritto di chiarire tale errore contestandolo con l'ufficio che ha fornito il rapporto. Puoi contestare gli errori del rapporto di credito tramite telefono, online o tramite posta. La contestazione tramite posta ti fornisce una traccia cartacea che ti tornerà utile se in seguito avrai bisogno di citare in giudizio l'ufficio di credito.

Una volta che l'ufficio di presidenza riceve la controversia, è tenuto a indagare sulla controversia e a rimuovere l'errore dal rapporto di credito se viene stabilito che le informazioni contestate sono effettivamente inaccurate.

Purtroppo la storia non sempre finisce qui. La procedura di controversia a volte non riesce a rimuovere le informazioni dai rapporti di credito, anche se l'elemento in controversia costituisce un errore fattuale. Tuttavia, se dopo la contestazione iniziale l'errore non è stato rimosso, è possibile eseguire ulteriori passaggi.

Frequenza delle imprecisioni degli uffici di credito

Secondo uno studio del 2015 della Federal Trade Commission, 121 partecipanti al sondaggio su 1.001 avevano una controversia irrisolta con un ufficio di credito. Di questi, il 31% ha successivamente accettato le informazioni contestate come corrette, ma il restante 69% ha continuato a credere che sul loro rapporto di credito fossero rimaste informazioni inesatte.

Il rapporto della FTC è arrivato dopo un'indagine durata un anno da parte del Columbus Dispatch nel 2012. Gli investigatori del giornale hanno analizzato 30.000 reclami relativi ai rapporti di credito alla FTC e 24 casi dei procuratori generali dello stato riguardanti presunte violazioni del Fair Credit Reporting Act (FCRA). L'indagine ha rilevato che più della metà dei reclami provenivano da persone che non riuscivano a convincere le agenzie di credito a correggere i propri errori. Gli errori rimanevano sui loro rapporti di credito nonostante fossero state presentate le prove e anche quando sembravano palesemente evidenti. Ad esempio, alcuni hanno faticato a far sì che il loro rapporto di credito riflettesse che non erano morti.

Passaggi successivi: contestarlo nuovamente con nuove informazioni

Se continui a contestare lo stesso errore senza fornire nuove informazioni, l'ufficio crediti potrebbe stabilire che la tua controversia è futile. Questo è un male per te, perché le agenzie di credito hanno meno requisiti per la gestione di "controversie frivole". La tua controversia non verrà indagata con la velocità di altre controversie e l'ufficio crediti potrebbe persino essere in grado di saltare del tutto un'indagine. Tuttavia, se l'ufficio crediti stabilisce che la controversia è futile, deve avvisarti per iscritto entro cinque giorni lavorativi. Questa notifica includerà le ragioni della sua decisione e quali informazioni sono necessarie per riavviare l'indagine.

Se il problema persiste, porta la controversia all'azienda che ha fornito le informazioni

Se un ufficio di credito non corregge un errore nel tuo rapporto, potrebbe essere perché l'errore è da parte del tuo creditore o esattore. In tal caso, dovrai contestare le informazioni con il creditore o l'esattore in modo che smettano di trasmettere queste informazioni errate all'ufficio di credito.

Invia la tua opposizione e la prova all'entità che fornisce le informazioni contestate alle agenzie di credito. Se ciò non funziona, intensifica la controversia all'interno dell'azienda e coinvolgi il CEO, se necessario. Se il creditore conferma che le informazioni non sono accurate, è tenuto ad aggiornare l'ufficio crediti con le informazioni corrette.

Punti di contatto per la registrazione di un reclamo

In genere ci sono tre risorse che puoi utilizzare per presentare reclamo in merito a controversie irrisolte dell'ufficio di credito: il procuratore generale del tuo stato, la Federal Trade Commission e il Consumer Financial Protection Bureau.

Queste agenzie non possono necessariamente costringere l'ufficio di credito o il creditore ad aggiornare il tuo account, ma sono potenti entità governative e se un ufficio di credito sa di essere coinvolto, potrebbe essere più motivato a sistemare il tuo rapporto di credito. È anche una buona idea coinvolgere queste autorità perché, se ricevono abbastanza denunce, potrebbero intentare una causa contro un ufficio di credito o un creditore. Se rilevano un problema sistematico, possono anche contribuire a proporre e promuovere modifiche legislative che renderanno più semplice per tutti i consumatori risolvere controversie simili.

Anche senza coinvolgere queste agenzie, hai il diritto di citare in giudizio un ufficio di credito che viola uno qualsiasi dei tuoi diritti ai sensi della FCRA, compresi i casi in cui un ufficio di credito continua a riportare informazioni inesatte. Nel 2013, una giuria ha assegnato a una donna dell'Oregon 18,4 milioni di dollari nella sua causa contro Equifax proprio per questo motivo: non era riuscita a correggere il suo rapporto di credito dopo aver inviato otto controversie in due anni.

Per mantenere il processo il più agevole possibile, conserva tutte le prove delle tue controversie con l'ufficio di credito (e i creditori), eventuali risposte di tali entità e note di eventuali telefonate effettuate in merito alla controversia. Contatta un avvocato se ritieni di avere una forte causa contro l'ufficio di credito.

Quando lasciare scorrere un errore nel rapporto di credito

Per quanto desideri che il tuo rapporto di credito sia corretto ed è tuo diritto avere un rapporto di credito accurato, ci vuole tempo e impegno per continuare a presentare controversie. Pertanto, se la tua prima controversia non porta al cambiamento sperato, fermati a considerare la situazione prima di sottoporne un'altra.

Se l'errore non influisce sul tuo punteggio di credito, non influisce sulle richieste di carte di credito o prestiti o è previsto che cada presto dal tuo rapporto di credito, potrebbe non valere la pena continuare a perseguire l'errore. Continua a monitorare il tuo rapporto di credito per errori futuri e assicurati di contestarli se sono gravi.