Come vivere senza debiti e senza punteggio di credito

Vivere senza debiti è possibile. Risparmierai denaro e godrai di altri vantaggi. Scopri come operare nel mondo moderno senza credito.

Molte persone vedono il debito come un male necessario, ma è comunque possibile vivere e prosperare senza utilizzare il debito o preoccuparsi del proprio punteggio di credito. I vantaggi di una vita senza debiti sono facili da comprendere, ma è importante sapere quali sfide dovrai affrontare e come superarle se smetti di giocare utilizzando il credito.

Le sfide di vivere senza credito

Non utilizzare il credito significa che non avrai una storia creditizia, il che significa che avrai un punteggio di credito basso. Ciò può rendere più difficile l’acquisto di cose e rientrare nel mondo in cui i punteggi di credito contano può essere doloroso se i tuoi piani cambiano, perché ci vuole tempo per costruirne uno buono.

Una delle maggiori sfide di uno stile di vita senza debiti è pagare tutto in contanti. Non deve essere necessariamente carta moneta; può essere una carta di debito. Se non intendi prendere in prestito, ci vorrà più tempo, più risparmi o entrambi per permetterti acquisti importanti.

Nota

Dovrai risparmiare una notevole quantità di denaro per acquistare un veicolo senza finanziarlo e sarà ancora più difficile acquistare una casa. Un affittuario potrebbe essere costretto a pagare di più in anticipo per dimostrare di essere un inquilino sicuro.

Come spendere senza carta di credito

Ecco alcune strategie per vivere nella nostra società sempre più senza contanti e senza carta di credito.

Spese quotidiane

Puoi utilizzare contanti o una carta di debito per pagare le spese quotidiane, come generi alimentari, intrattenimento o pasti fuori. I contanti semplificano la pianificazione del budget se si utilizza il metodo della busta per separarli per scopo, ma tenere i contanti in giro è rischioso. Una carta di debito collegata al tuo conto corrente offre la comodità di una carta di credito e spenderai solo i soldi di cui effettivamente disponi.

Fatture mensili

Se ti sei abituato a pagare fatture mensili come il cellulare, le utenze o l'abbonamento a una palestra con una carta di credito, è un'abitudine facile da eliminare. Passa al pagamento delle fatture online, in modo che la tua banca invii fondi all'emittente della fattura tramite assegno o trasferimento elettronico. Proprio come con una carta di credito, puoi impostare le cose in modo che il pagamento venga effettuato automaticamente. In alternativa, puoi pagare queste fatture con la tua carta di debito.

Carte prepagate

Se non hai un conto corrente, puoi utilizzare una carta di debito prepagata invece di una carta di debito standard. Una carta prepagata viene caricata con fondi prima di utilizzarla. Puoi strisciare la carta o effettuare pagamenti di fatture online dal saldo caricato. La carta smette di funzionare una volta esaurito il saldo.

Carte di debito contro carte di credito

Le carte di debito e prepagate sono più rischiose per la spesa quotidiana rispetto alle carte di credito. Se qualcuno ruba il numero della tua carta di debito e accumula addebiti, tali fondi escono direttamente dal tuo conto corrente. Generalmente sei protetto da frodi ed errori, ma dovrai avvisare rapidamente la tua banca per la migliore protezione.

Il vero problema è che il tuo account potrebbe temporaneamente svuotarsi, causando il rimbalzo dei pagamenti e ciò può provocare un effetto domino di pasticci da sistemare. Quando il numero della tua carta di credito viene rubato, i ladri spendono i soldi dell'emittente della carta, il che ti dà il tempo di ripulire tutto senza coinvolgere il tuo conto corrente.

Fondi congelati

Nota

Le carte di debito possono essere problematiche quando la carta viene strisciata prima che si conosca l'importo esatto della spesa. Ciò accade in genere quando noleggi un'auto o una camera d'albergo o apri un conto in una discoteca.

Il commerciante preautorizzerà la tua carta e bloccherà temporaneamente i fondi sul tuo conto corrente. Questi addebiti dovrebbero diminuire dopo pochi giorni, ma avere numerosi addebiti, combinati con un conto corrente in esaurimento, può causare problemi.

Potresti avere un sacco di soldi, ma se la banca non te lo consente, la tua carta verrà rifiutata e i tuoi assegni verranno respinti. Mantieni una riserva extra di contanti nel tuo conto corrente per evitare problemi e controlla regolarmente il saldo disponibile del tuo conto.

Carta di debito richiesta

Le carte di debito funzionano quasi ovunque, anche quando un modulo online ti chiede di inserire il numero di una carta di credito. In rari casi, un'agenzia di noleggio auto richiederà una carta di credito anziché una carta di debito per effettuare una prenotazione. Informati in anticipo quali carte sono accettate o quali sono i requisiti se hai solo una carta di debito, soprattutto se hai bisogno di noleggiare un'auto.

Acquistare una casa

Per alcuni, l’avversione al prestito finisce con l’acquisto di una casa. Puoi risparmiare e pagare in contanti per la maggior parte delle cose, ma le case possono costare centinaia di migliaia di dollari, il che richiederebbe decenni di risparmi estremi per la maggior parte degli acquirenti.

Nota

Se decidi di ottenere un mutuo e vivere uno stile di vita senza debiti, dovrai lavorare più duramente della maggior parte dei mutuatari per dimostrare la tua affidabilità creditizia, perché ti mancherà una storia creditizia.

Credito alternativo

Dovrai ottenere l'approvazione in base a fattori alternativi invece che al tradizionale punteggio di credito FICO per ottenere l'approvazione per un prestito. Ciò limiterà il numero di istituti di credito che lavoreranno con te e i tipi di prestiti disponibili. Potrebbe anche comportare un tasso di interesse più elevato.

È molto probabile che troverai un prestito garantito dal governo degli Stati Uniti, come un prestito FHA. Per determinare la tua affidabilità creditizia, gli istituti di credito cercheranno informazioni sui pagamenti regolari e puntuali effettuati, come affitto, utenze e premi assicurativi. Assicurati di pagare in tempo per almeno 12 mesi prima di richiedere un prestito.

Reddito

Un altro fattore importante è il reddito che hai a disposizione per ripagare un mutuo ipotecario. Quando effettui la sottoscrizione manuale, che è ciò di cui avrai bisogno se non disponi di creditori tradizionali, molto probabilmente i finanziatori dovranno vedere che il rapporto debito/reddito è inferiore al 43%, e inferiore è meglio. Come persona che vive senza debiti, spendi meno del 43% del tuo reddito in spese, che includeranno la rata del mutuo.

Riserve

È anche utile avere soldi in banca. Se sei un risparmiatore senza debiti, probabilmente ci sei già. Più sei finanziariamente sicuro, più è probabile che tu venga approvato, anche senza una storia creditizia.

Stabilità

I finanziatori sono alla ricerca di una cosa sicura, o almeno il più vicino possibile ad una cosa. Una lunga storia lavorativa è utile, perché suggerisce che continuerai a guadagnare un reddito consistente. Anche il settore in cui lavori può essere un fattore. Il lavoro stagionale è meno affidabile, mentre un lavoro pubblico è spesso considerato sicuro.

È ora di chiudere

Senza i tradizionali punteggi di credito, ci vorrà ancora più tempo del normale per ottenere un prestito. La sottoscrizione manuale è un processo ad alta intensità di lavoro, perché qualcuno deve rivedere e valutare tutti i dettagli. Questo è un grave svantaggio se stai acquistando in un mercato di venditori in rapido movimento in cui la domanda è elevata. Inizia il processo il prima possibile se vivi in un mercato caldo e molto prima di fare un'offerta.

Dovresti abbandonare completamente il credito?

Prima di abbandonare definitivamente il debito, sappi perché potresti desiderare un buon credito, in modo da poter prendere una decisione più informata di farne a meno:

• Non deve necessariamente costare denaro per creare credito e mantenere ottimi punteggi di credito. Paghi gli interessi solo quando prendi in prestito denaro. Se non devi prendere in prestito, utilizza una carta di credito per le spese quotidiane e salda il saldo ogni mese. Hai un periodo di grazia di 30 giorni prima che vengano addebitati i costi degli interessi, quindi potresti non pagare mai un centesimo di interessi, mantenere il tuo credito e avere la sicurezza aggiuntiva di una carta di credito.

• Se mai avessi bisogno di soldi, è importante avere una solida storia creditizia. Puoi tenere aperta una carta di credito per le emergenze, ma non usarla per acquistare più di quanto puoi permetterti.

• Non puoi cancellare il passato. Anche se esci dai debiti, la tua storia creditizia esiste ancora e può continuare a causarti problemi. Alla fine i debiti cadranno dai tuoi rapporti di credito e gli esattori non potranno provare a riscuoterli dopo che il termine di prescrizione è scaduto, ma ciò richiede diversi anni.

• Il problema è un disallineamento della spesa. Carte di credito e prestiti facili possono attirarti nella trappola del debito. La sfortuna e i problemi di salute possono peggiorare le cose. Il compito più importante è capire dove vanno i tuoi soldi e perché hai speso come hai fatto. Fai un piano realistico e le tue possibilità di successo aumenteranno molto.