Come rimuovere i pagamenti in ritardo dai rapporti di credito

I pagamenti ritardati possono ridurre i tuoi punteggi di credito, ma puoi rimuovere tali pagamenti dal tuo rapporto di credito. Scopri come migliorare il tuo credito.

I punteggi di credito prevedono se effettuerai o meno i pagamenti in tempo, quindi non sorprende che i pagamenti tardivi possano ridurre i tuoi punteggi. In alcuni casi, è possibile che i pagamenti ritardati vengano rimossi dai tuoi rapporti di credito mentre ricostruisci il tuo credito.

Capire come vengono segnalati i pagamenti in ritardo e conoscere le opzioni per contestarli o rimuoverli può aiutarti a mantenere o migliorare il tuo punteggio di credito. Ecco cosa devi sapere.

I rapporti sui ritardi di pagamento sono accurati o sono un errore?

I pagamenti in ritardo compaiono nei tuoi rapporti di credito quando gli istituti di credito segnalano che hai pagato in ritardo. Ciò può accadere in due modi:

• In realtà hai pagato in ritardo e il rapporto del prestatore è valido.

• Non hai mai pagato in ritardo e il creditore o l'ufficio di credito hanno commesso un errore aggiungendo il pagamento al tuo rapporto.

Se il rapporto è accurato, può essere difficile e dispendioso in termini di tempo rimuovere il pagamento ritardato dai rapporti e probabilmente non verrà rimosso prima di sette anni.

Se la segnalazione del ritardo nel pagamento non è corretta, può essere relativamente semplice correggere l'errore. È necessario presentare una controversia spiegando che la segnalazione contiene un errore e richiedere la rimozione del pagamento. Se spedisci la lettera, dovresti inviarla tramite posta certificata con una richiesta di ricevuta di ritorno.

Nota

Le agenzie di reporting dei consumatori devono correggere gli errori e non farlo costituisce una violazione del Fair Credit Reporting Act (FCRA) federale.

La correzione dell'errore potrebbe richiedere diverse settimane, ma il tuo prestatore potrebbe essere in grado di accelerare il processo utilizzando il rapido rescoring, in cui paghi per un aggiornamento più rapido del tuo rapporto. In genere, farlo ha senso solo se sei nel bel mezzo dell'acquisto di una casa o di un'altra transazione significativa.

Come rimuovere i pagamenti in ritardo

L'approccio più semplice è semplicemente chiedere al tuo prestatore di eliminare il ritardo nel pagamento dal tuo rapporto di credito. Ciò dovrebbe rimuovere le informazioni alla fonte in modo che non ritornino più tardi. Puoi richiedere la modifica in due modi:

• Chiama il tuo prestatore al telefono e chiedi di cancellare il pagamento. La prima persona con cui parlerai molto probabilmente non sarà in grado di aiutarti. Chiedi gentilmente di intensificare il problema e di parlare con un manager o un dipartimento che possa approvare la tua richiesta. Una volta che li hai in linea, esponi il tuo caso in modo educato.

• Scrivi una lettera e chiedi la rimozione. Spesso note come lettere di buona volontà, queste richieste consentono di spiegare formalmente il motivo per cui il pagamento dovrebbe essere rimosso. Includi prove che supportino il tuo caso, tanto più è meglio è.

Se il ritardo nel pagamento è accurato, puoi comunque chiedere agli istituti di credito di rimuovere il pagamento dai tuoi rapporti di credito. Non sono obbligati a farlo, ma potrebbero essere disposti a soddisfare la tua richiesta, soprattutto se si applicano una o più delle seguenti condizioni:

• Hai pagato in ritardo a causa di un disagio come un ricovero ospedaliero o una calamità naturale.

• Il ritardo nel pagamento non è stato colpa tua e puoi documentarne la causa (ad esempio, la tua banca ha commesso un errore e ti fornirà una lettera in cui spiega il problema).

• Puoi offrire loro qualcosa in cambio, come ripagare un prestito che sei in ritardo.

• Di solito paghi le bollette in tempo e hai commesso un errore una tantum.

I motivi di difficoltà possono aiutare e, se lo chiedi gentilmente, otterrai risultati ancora migliori. Questa è una situazione stressante e importante per te, il che la rende particolarmente impegnativa, ma le tue probabilità sono sempre migliori se riesci a spiegare con calma il tuo caso e chiedere aiuto.

La tua richiesta iniziale potrebbe non avere successo. Va bene, chiedi più volte e tenta la fortuna con un diverso rappresentante del servizio clienti. Alla fine, potresti non riuscire a rimuovere tali pagamenti, ma vale la pena provare.

Nota

Alcune situazioni sono così complicate o ingiuste che hai bisogno di un aiuto professionale. Un avvocato autorizzato nella tua zona può esaminare il tuo caso e offrire indicazioni su opzioni aggiuntive.

Se non ci riesci

I pagamenti tardivi nella tua storia creditizia rimarranno per sette anni, il che può rendere più difficile ottenere l'approvazione per i migliori prestiti e tassi assicurativi. Dopodiché, i pagamenti scompariranno dai tuoi rapporti di credito, non verranno più mostrati ad altri e non faranno parte del tuo punteggio di credito.

Ricostruire il tuo credito

Soprattutto con i pagamenti in ritardo nei tuoi rapporti, dovrai ricostruire il tuo credito per aumentare i tuoi punteggi. La cosa più importante che puoi fare è evitare ulteriori pagamenti in ritardo e ricevere i pagamenti in tempo in futuro. Invia i pagamenti con diversi giorni di anticipo e iscriviti ai pagamenti elettronici (almeno per il pagamento minimo) per evitare problemi.

Inoltre, assicurati di non avvicinarti troppo ai limiti di credito su nessuno dei tuoi account. È sicuro mantenere un utilizzo inferiore al 30% del tuo credito per garantire che non influisca negativamente sul tuo punteggio.

Anche aggiungere nuovi prestiti rateali ed effettuare tali pagamenti in tempo potrebbe aiutare, ma prendere in prestito solo se ha senso prendere in prestito. Non limitarti a prendere in prestito per giocare al sistema creditizio: costa denaro e hai bisogno di una strategia affinché funzioni.

Prendere in prestito con scarso credito

I tuoi punteggi saranno inferiori se i pagamenti in ritardo rimangono sui tuoi rapporti di credito, ma ciò non significa che non puoi prendere in prestito denaro. La chiave è evitare i prestatori predatori (come i prestatori con anticipo sullo stipendio) che applicano commissioni e tassi di interesse elevati.

Un cofirmatario potrebbe essere in grado di aiutarti a ottenere l'approvazione per determinati tipi di prestiti. Il tuo co-firmatario richiede un prestito con te e promette di effettuare i pagamenti se smetti di pagare in tempo. I finanziatori valutano i loro punteggi di credito e il loro reddito per determinare la loro capacità di rimborsare il prestito. Potrebbe essere sufficiente per aiutarti a qualificarti, ma è rischioso per il co-firmatario, perché il suo credito potrebbe subire un duro colpo se effettui pagamenti in ritardo.

Perché i pagamenti in ritardo sono importanti

La cronologia dei pagamenti è il fattore più significativo nel tuo punteggio di credito FICO, con una ponderazione del 35%. Anche se i tuoi rapporti di credito sono in buone condizioni, un pagamento ritardato può danneggiare il tuo credito.

L'impatto di un ritardo nel pagamento dipende da diversi fattori, incluso il fatto che i tuoi istituti di credito segnalino o meno i ritardi di pagamento alle agenzie di credito.

Quanto tardi?

È improbabile che i pagamenti con un ritardo inferiore a 30 giorni vengano visualizzati nel tuo rapporto di credito. Successivamente, i pagamenti vengono classificati (30 giorni, 60 giorni, 90 giorni e così via, fino a quando il creditore non ricorre a uno addebito). Pagare con 90 giorni di ritardo ha un impatto più grave rispetto a pagare con 31 giorni di ritardo.

Quante volte?

Uno o due pagamenti ritardati danneggeranno senza dubbio il tuo credito, ma il danno è limitato se eviti di farne un'abitudine. Se paghi regolarmente in ritardo o hai pagamenti in ritardo su più prestiti, l'impatto sarà maggiore.

Quanto recente?

Un ritardo nel pagamento influisce sul tuo punteggio di credito entro un mese circa. Le nuove informazioni sono significative per il modello di punteggio. Tuttavia, può essere utile rimuovere i pagamenti in ritardo che risalgono a diversi anni fa perché eventuali elementi negativi nel tuo credito appesantiranno i tuoi punteggi.

Domande frequenti (FAQ)

Come contestare i ritardi di pagamento sul tuo rapporto di credito?

Per contestare i ritardi di pagamento che ritieni siano stati segnalati per errore, dovresti inviare una lettera in cui espone il tuo caso sia all'ufficio di credito che all'entità che ha segnalato il ritardo nel pagamento. La Federal Trade Commission ha una lettera di esempio che puoi utilizzare come modello.

Quando le società di carte di credito segnalano i ritardi di pagamento alle agenzie di credito?

Le società di carte di credito hanno molta flessibilità quando si tratta di segnalare i ritardi di pagamento. Un'azienda potrebbe non segnalare nemmeno un ritardo di pagamento se il ritardo è solo di un paio di giorni. Se scelgono di segnalare le tue informazioni agli uffici, possono anche scegliere quando e quanto spesso farlo, ma i pagamenti in ritardo generalmente non compaiono sul tuo rapporto di credito per almeno 30 giorni dopo aver mancato la data di scadenza.

Cosa succede se sei abitualmente in ritardo con i pagamenti del prestito?

La mancata ripetuta scadenza delle scadenze di pagamento può avere un impatto negativo sul tuo punteggio di credito e aumentare i costi degli interessi. Il tuo prestatore può anche inviare il tuo caso alle collezioni.