Come le aziende fintech stanno cambiando le carte di credito e di debito

Il fintech può rendere le carte di credito e di debito più adatte ai clienti, ma comporta anche alcuni rischi. Ecco cosa devi sapere su come funzionano le fintech e quali sono i loro pro e contro.

È probabile che tu abbia notato un aumento di annunci brillanti e ben commercializzati per nuove carte di credito e debito negli ultimi anni. Molte di queste nuove carte sono in realtà prodotti fintech, cioè carte che sono più tecnologiche che bancarie. I creatori delle carte collaborano con le banche dietro le quinte per offrire nuove funzionalità e accesso ampliato ai clienti svantaggiati, ma sono davvero tutto ciò che affermano di essere?

Cosa sono le carte Fintech?

Fintech si riferisce al connubio di prodotti finanziari tradizionali come prestiti, conti bancari e assicurazioni con le nuove tecnologie, ad esempio un migliore programma di ricompense di rimborso o un nuovo modo di approvare le persone per il credito. Nel caso delle carte fintech, si intende generalmente qualsiasi nuova carta di credito o debito non emessa da una banca tradizionale.

Come funzionano le carte Fintech

È importante notare che queste società fintech non sono banche di per sé. Piuttosto, collaborano con le banche per fungere da sorta di intermediari. Quindi, se utilizzi una carta di credito della società Fintech A per acquistare qualcosa, ad esempio, quel denaro proviene effettivamente da una banca altrove, completa di assicurazione FDIC.

Se hai un conto gestione cassa con carta di debito, funziona allo stesso modo. Quando depositi denaro presso la società Fintech B, questo verrà depositato su un altro conto bancario dietro le quinte. Quando passi la tua carta di debito fintech, i fondi provengono da un conto assicurato dalla FDIC. L’azienda fintech è essenzialmente solo l’interfaccia.

In questo modo, le carte fintech sono semplicemente modi mascherati per pagare cose da un conto bancario di base altrove.

In termini di funzionalità, non vi è alcuna differenza sostanziale rispetto a carte simili emesse dalle banche se queste sono supportate dalle reti di pagamento (ad esempio Visa, Mastercard) con cui collaborano anche le banche, ha affermato Kausik Rajgopal, senior partner di McKinsey and Company.

Esempi di carte Fintech

Ecco alcuni esempi di carte fintech che potresti aver visto:

• Aspirazione: una carta di debito che offre fino al 10% di rimborso in contanti e pianta un albero per ogni acquisto raccolto nel tuo conto di risparmio.

• Upgrade Card: un prodotto ibrido che unisce una carta di credito e un prestito rateale.

• Cred.ai: questa carta (attualmente in versione beta) afferma che non dovrai mai pagare commissioni o interessi.

• Chime Bank: questo conto di gestione della liquidità prevede poche commissioni e vantaggi extra, come ricevere lo stipendio due giorni prima e nessuna commissione di scoperto fino a $ 200.

• Jasper Card: questa carta cash-back è disponibile per le persone che non hanno credito.

Perché le aziende tecnologiche stanno entrando nel settore dei pagamenti

Non è un segreto che il settore bancario tradizionale non funzioni esattamente bene per molte persone. Ad esempio, una persona su 10 negli Stati Uniti non ha un punteggio di credito e circa 7,1 milioni di persone nel paese non hanno un conto bancario. Tra le persone che hanno un conto bancario, le banche richiedono ogni anno circa 17 miliardi di dollari tra scoperti e commissioni NSF.

La maggior parte delle piccole fintech che si concentrano su una carta stanno cercando di risolvere un problema per un particolare segmento di clienti, ha affermato Rajgopal. Ad esempio, aiutando i nuovi clienti del settore bancario a creare credito o fornendo finanziamenti meno costosi per gli acquisti."

Nota

Poiché le società fintech fungono da livello aggiuntivo tra te e la fonte del tuo denaro per il pagamento, possono aggiungere valore extra a quel livello. Le cose che possono fornire sono infinite quanto lo dettano il mercato e le normative che le governano.

Come l'ondata Fintech potrebbe cambiare la tua prossima carta di pagamento

Ecco alcune delle cose che le carte fintech stanno portando sul tavolo che la maggior parte delle carte di credito e debito tradizionali non fanno:

• Nuovi modi per valutare l’affidabilità creditizia: andando oltre il punteggio di credito quando si decide di approvare le persone per una carta, le società fintech possono espandere i prodotti bancari a persone che altrimenti potrebbero non qualificarsi.

• Nuovi modi per contribuire a creare credito: alcune aziende offrono nuovi modi per creare credito, quindi puoi ancora aumentare le tue opportunità attraverso questi sistemi già consolidati.

• Accesso più rapido alle buste paga: alcune società fintech possono elaborare la tua busta paga fino a due giorni più velocemente rispetto a una banca tradizionale.

• Premi migliori: le carte di credito sono state tradizionalmente la scelta giusta per ottenere buoni premi, e ora le aziende fintech stanno trovando modi per rafforzare il programma di premi per queste opzioni.

Nota

Nel complesso, le carte di credito fintech sono in ritardo rispetto ai vantaggi e ai tassi di rendimento delle carte delle banche tradizionali. Tuttavia, le piattaforme bancarie fintech offrono ai clienti servizi bancari senza commissioni, indipendentemente dall’entità del saldo o dal numero di transazioni effettuate.

Potenziali insidie per i consumatori

Le carte fintech sono generalmente considerate sicure da usare e sono supervisionate dalle agenzie di regolamentazione federali.

Tuttavia, è importante sapere che comportano alcuni rischi. La mentalità della Silicon Valley: “Crea prima, aggiusta poi” significa che alcune aziende fintech stanno anticipando le normative progettate per proteggerti. Ad esempio, la SEC ha recentemente accusato la fintech Robinhood di aver ingannato i clienti su come funziona il suo modello di business, vale a dire sulle sue fonti di reddito.

Alcuni dei nuovi prodotti spesso offerti da aziende che non sono realmente banche sembrano troppo belli per essere veri, ed è difficile capire quale sia il loro modello di business, ha affermato Lauren Saunders, direttore associato del National Consumer Law Center. I termini possono cambiare dopo aver acquisito un'ampia base di clienti.

Anche se le banche sottostanti sono assicurate dalla FDIC (ed è sempre bene verificare che ce ne sia una che sostiene la tecnologia), sono possibili degli errori. Ciò è accaduto di recente con l’app bancaria Beam, che prometteva tassi di interesse fino al 4% APY su un conto assicurato dalla FDIC. Ma alcuni clienti non sono stati in grado di ritirare i propri soldi quando ne avevano bisogno, spingendo la FTC a intentare una causa.

Come scegliere una buona carta Fintech

Quando si acquista una carta di credito o un conto bancario, è importante concentrarsi sui fondamentali e non lasciarsi distrarre da appariscenti incentivi o premi, ha affermato Saunders.

Assicurati che tutte le carte di credito o debito che stai esaminando abbiano questi elementi di base, come minimo:

• Assicurazione FDIC

• Commissioni basse o nulle

• Accesso gratuito agli sportelli ATM che utilizzi

• Regole non troppo complesse da comprendere

• Buone valutazioni dei clienti, preferibilmente per un periodo di tempo più lungo

Se una carta fintech soddisfa tutte queste esigenze, potrebbe essere una buona carta per te.

Punti chiave

• Le carte fintech sono generalmente sicure.

• Esiste un potenziale di rischio, soprattutto con le società più nuove.

• Le carte fintech possono offrire funzionalità a misura di consumatore che molte banche tradizionali non possono offrire.

• È probabile che le funzionalità offerte dalle carte fintech cambino e si evolvano nel tempo.