Come il pignoramento dell'auto influisce sul tuo credito

Il pignoramento avviene quando un finanziatore di auto riprende il tuo veicolo senza dover ottenere un ordine del tribunale. Scopri come influisce sul tuo credito.

Se non paghi più il prestito per l'auto, rischi che la tua auto venga pignorata o ripresa dal creditore. Ciò può accadere anche senza un ordine del tribunale. Il pignoramento (o "repo") non ti lascia solo senza un'auto: avrà anche un impatto negativo sul tuo credito per gli anni a venire, il che renderà più difficile qualificarsi per un altro prestito per l'auto, così come per carte di credito o un mutuo.

Scopri come funziona il pignoramento, quali effetti ha sul tuo merito creditizio e come ricostruire il tuo merito creditizio se la tua auto viene pignorata.

Che cosa è il pignoramento?

Il pignoramento avviene quando un finanziatore di auto prende possesso del tuo veicolo, a volte senza avvisarti in anticipo o senza avere il permesso del tribunale. Le leggi sul pignoramento dei veicoli variano a seconda dello stato. Il contratto di acquisto del veicolo dovrebbe includere dettagli su come e quando il finanziatore di auto può pignorare il tuo veicolo.

Il pignoramento avviene solitamente dopo che si è in ritardo con i pagamenti del prestito auto. A seconda del contratto, il creditore potrebbe essere in grado di avviare il processo di pignoramento dopo il primo pagamento mancato.

Nota

Se dichiari bancarotta, entra in vigore una sospensione automatica, che impedisce ai creditori di perseguire le riscossioni contro di te. Ciò impedisce che la tua auto venga pignorata. Tuttavia, il creditore può chiedere al tribunale di revocare la sospensione per pignorare la tua auto.

In alcuni stati le leggi impongono ai creditori di avvisarti prima di pignorare il tuo veicolo, avvisandoti anche dei pagamenti non effettuati e concedendoti il tempo necessario per saldare eventuali debiti.

Due tipi di pignoramento

Esistono due tipi principali di pignoramento: volontario e involontario.

Il pignoramento volontario avviene quando restituisci la tua auto al creditore, solitamente perché non puoi più permetterti di effettuare le rate mensili. Tuttavia, quando le persone parlano di pignoramento, in genere intendono il pignoramento involontario, che avviene quando il creditore viene a riprendersi l'auto.

Nota

Ai sensi del Servicemembers Civil Relief Act, i militari in servizio attivo godono di tutele legali in relazione ai contratti rateali (come i prestiti per auto) che impediscono a un creditore di pignorare le auto di queste persone senza un ordine del tribunale.

A volte il creditore può prendere l'auto dalla tua proprietà senza il tuo permesso. Tuttavia, non può disturbare te o i tuoi vicini nel processo. In alcuni stati, è impedito loro di "rompere la quiete pubblica", il che include:

• Minacciare o usare la forza fisica

• Disturbare i vicini

• Rimozione di un veicolo da un garage chiuso senza permesso

• Continuare con il pignoramento dopo che ti sei rifiutato di collaborare

Se il creditore viola la pace durante il pignoramento, potresti avere diritto a un'azione legale per ottenere un risarcimento danni.

Se il tuo veicolo viene pignorato, volontariamente o involontariamente, il tuo prestito auto non verrà annullato. Dovrai comunque il saldo dovuto sul tuo prestito, anche dopo che il veicolo è stato pignorato. Il tuo finanziatore auto può continuare a riscuotere il prestito auto chiamandoti, inviandoti lettere o utilizzando un esattore di debiti di terze parti.

Il tuo creditore potrebbe vendere o mettere all'asta il tuo veicolo per cercare di recuperare il costo del tuo prestito. Tuttavia, se il prezzo di vendita non è sufficiente a coprire il tuo prestito, sarai comunque responsabile del pagamento della carenza, o della differenza tra l'importo della vendita e quanto devi.

Come il pignoramento influisce sul tuo credito

Il pignoramento danneggia il tuo punteggio di credito e può rendere la tua vita finanziaria più difficile per gli anni a venire. Qualsiasi ritardo nei pagamenti che precede il pignoramento danneggerà il tuo punteggio di credito una volta che saranno segnalati alle agenzie di informazioni creditizie. Il pignoramento stesso sarà elencato anche nella sezione dei registri pubblici del tuo rapporto di credito.

Se il creditore ottiene un giudizio di carenza per il saldo del prestito auto, tale giudizio verrà inserito anche nel tuo rapporto di credito. Se il debito viene venduto a un'agenzia di recupero crediti, il nuovo conto verrà visualizzato come una nuova voce nel tuo rapporto di credito, il che abbasserà anche il tuo punteggio di credito.

Il pignoramento e le voci negative ad esso associate rimarranno nel tuo rapporto di credito per sette anni, anche in caso di pignoramento volontario.

È possibile evitare il pignoramento?

Potresti riuscire a evitare il pignoramento recuperando i tuoi pagamenti in ritardo. Parla con il tuo creditore per scoprire quanto devi pagare per riportare il tuo conto in regola. Le voci di pagamento in ritardo potrebbero comunque comparire sul tuo rapporto di credito. Tuttavia, recuperando i tuoi pagamenti, puoi evitare che il tuo veicolo venga pignorato.

Se le rate del prestito sono troppo alte, prendi in considerazione il rifinanziamento in un nuovo prestito auto con rate più accessibili. Il prestito rifinanziato potrebbe abbassare la rata mensile con un periodo di rimborso più lungo, un tasso di interesse più basso o entrambi.

Nota

Il rifinanziamento può anche portare a quello che viene definito un "prestito capovolto", ovvero il punto in cui il valore della tua auto potrebbe essere inferiore a quanto ancora devi su di essa. A causa di questo rischio, è importante considerare attentamente le tue opzioni di rifinanziamento.

Poiché il rifinanziamento spesso richiede un buon merito creditizio, dovresti iniziare a provare a rifinanziare il tuo prestito prima di saltare qualsiasi pagamento. I pagamenti saltati potrebbero squalificarti per un rifinanziamento o, se ti qualifichi, i termini del prestito potrebbero non farti ottenere una rata mensile inferiore.

Riparare il tuo credito dopo il pignoramento

Un pignoramento avrà un impatto significativo sul tuo credito, ma non per sempre. L'impatto sul tuo punteggio di credito diminuirà con il passare del tempo e man mano che effettui puntualmente i pagamenti degli altri tuoi obblighi di credito.

Puoi ricostruire il tuo punteggio di credito:

• Saldare qualsiasi debito in sospeso sul prestito auto

• Mantenere il passo con altri pagamenti del debito, come i prestiti studenteschi

• Mantenere saldi bassi sulle carte di credito e saldarle ogni mese

• Continuare a pagare puntualmente l'affitto, le utenze e le fatture mediche

Man mano che effettui i pagamenti puntuali sugli altri tuoi conti, compenserai il danno derivante dal pignoramento. Dopo sette anni, non comparirà più sul tuo rapporto di credito.